PRENDRE SA RETRAITE PLUS TÔT ET ARRÊTER DE TRAVAILLER À 55 VOIR 50 ANS ​?

Depuis une bonne dizaine d’années, nous pouvons constater au cabinet qu’il y a une recrudescence de demandes​ d’actifs pour des simulations pour un départ en retraite aux alentours de 50/55 ans​. Pour des questions concernant le départ anticipé retraite, contactez nos experts. C’est​ en effet​ le rêve​ ou le souhait de nombreuses personnes d’arrêter son activité professionnelle avant l’âge de retraite et, contrairement à une idée largement répandue, c​et objectif n’est pas si compliqué à atteindre pour ceux qui s’en donnent les moyens. Vous trouverez ci-dessous les points essentiels à respecter pour une cessation d’activité dès 50/ 55 ans ​pour limiter les risques côté finances​ ou éviter l’erreur fatale. ​Q​uand je​ parle de prendre sa retraite, je veux bien évidemment dire arrêt de l’activité et attente du départ à la retraite effectif puisque l’âge légal ​de liquidation retraite en 2021 -et en attendant la réforme Macron- ​est de 62 ans (sauf si on a travaillé avant ses 20 ans on peut partir dès 60 ans au taux plein ou même encore avant vers 58/57 ans si on démarré très jeune dans la vie avant ses 16 ans , voir pour cela notre article sur la carrière longue  nous proposons même un simulateur retraite carrière longue pour départ anticipé  ici.) Pour être complet, il existe d’autres cas spécifiques permettant une retraite anticipée tels que travailleurs handicapés, fonctionnaires, catégories de contractuels, politiques, dispositif amiante, nos camarades de la SNCF 55 ans, RATP 52 ans, EDF 52 ans avec une pension moyenne de 4200 euros je ne plaisante pas, Education Nationale mais pas tous etc. Et dernier point, attention qui dit âge légal ne veut pas dire taux plein non plus ! ​Voici 5 astuces qui sont impérativement à vérifier pour prendre sa retraite le plus tôt​ possible sereinement.

CALCULER SON ÂGE DE RETRAITE À TAUX PLEIN

Pour arrêter de travailler plus tôt, il faut estimer précisément le nombre d’années qu’il reste à cotiser pour obtenir une retraite à taux plein. Pourquoi ? Savoir précisément le nombre d’années et de trimestres qu’il reste à cotiser permet​ d’arbitrer sur le fait de continuer ou non à avoir un minimum de cotisations permettant de valider 4 trimestres par an jusqu’à sa date de taux plein. Si vous avez besoin de trimestres vous pouvez cotiser vous-même en vous salariant, ou trouver un petit job qui peut vous valider 4 trimestres et cela même sans travailler 12 mois si le montant perçu est suffisant pour valider les 4 trimestres directement (cf lien circulaire CNAV: montant du salaire nécessaire pou valider 1 année entière en 2 mois de cotisations  montant de salaire permettant de valider un trimestre en 2021) ou bien encore si vous ne vous y prenez pas trop tard opter pour le versement de cotisations volontaires à la sécurité sociale (cf ici notre article : cotisations volontaire retraite pour maintenir vos droits jusqu’au départ en retraite) : Si votre départ à taux plein est à 67 ans et que même à 67 ans vous ne ​disposez pas tout à fait ​du nombre de trimestres requis, vous pouvez faire l’arbitrage dès 55 ans de stopper vos cotisations jusqu’à votre départ en retraite que vous pourrez arbitrer à 62 ans avec l’abattement maximum pour anticipation (22% sur les complémentaires, environ 25% sur le regime de base) ou à 67 ans si vous souhaitez bénéficier du taux plein automatique. ​ En effet, pourquoi continuer à accumuler des trimestres puisque de toute façon vous n’aurez jamais votre taux plein sauf à 67 ans, ce qui revient à financer 12 ans de cotisations ? cela ne sert pas à grand-chose sauf à éventuellement améliorer votre base de calcul de la pension (mais pour cela encore faut-il enregistrer des salaires suffisamment importants), faute de quoi vous pourriez même faire baisser votre moyenne pour le calcul du SAM (salaire annuel moyen de base) – les fameuses 25 meilleures années- qui je le rappelle servent uniquement au calcul de la retraite de base (la sécurité sociale pour les salariés) dans la limite du PASS (Plafond Annuel Sécurité Sociale, 41.136€ en 2021 pour rappel). Autre point d’importance, si vous pouvez bénéficier d’un taux plein à 65 ans par exemple, vous pouvez racheter 3 ans comme la loi vous y autorise et bénéficier ainsi d’un taux plein à 62 ans. A ce moment-là vous devrez impérativement continuer de cotiser un minimum pour valider les 4 trimestres par an jusqu’à 62 ans sinon votre rachat aura été totalement inutile. Quand vous avez l’abattement maximum ​(​plafonné à 22 % sur vos complémentaires​ ou 22​,5% pour la sécurité sociale​) ​ avoir plus ou moins de trimestres n’a qu’une influence réduite sur le coefficient d’anticipation qui pénalise ceux qui prennent leur retraite avant le taux plein. J’en conviens, c’est un peu technique mais très important car la durée moyenne de retraite des français est de 27,2 ans, donc une erreur financière que l’on traine pendant 27 ans, ça coute cher. Nous pouvons vous aider à faire un calcul sur la base de vos relevés (non n’intervenons pas auprès des caisses) pour arbitrer cela : 990HT ou 1250HT selon complexité, détail de la prestation ici.

LE CAS PARTICULIER DU CHÔMAGE DE FIN DE CARRIÈRE :

Enfin, pour les salariés, il convient toujours d’étudier la possibilité d’une rupture conventionnelle ou d’un licenciement pour bénéficier de 24 ou 36 mois d’indemnité​ chômage (selon l’âge du licenciement),​ qui rappelons le, permet de continuer à cotiser au régime de retraite et de bénéficier de 4 trimestres ​par an auprès de la sécurité sociale tout en bénéficiant aussi de trimestres gratuits au-delà de l’indemnisation chômage et ce jusqu’à l’obtention du taux plein. Magique non ? Conditions requises : si vous avez au minimum 20 ans de cotisations, vous pourrez au-delà de votre période d’indemnisation chômage, valider 5 années de trimestres (soit 20 trimestres). Attention toutefois, plafonné à 20 trimestres si vous êtes licencié à 55 ans, vous n’aurez donc que des trimestres jusqu’à 60 ans, à supposer que vous ayez une carrière complète, il vous manquera toujours deux années soit 8 trimestres pour bénéficier de votre taux plein à 62 ans (dans ce cas étudier comment valider ces trimestres -une inscription auto-entrepreneur pouvant être une piste, cf  ci-dessus paragraphe “calculer son âge de taux plein, j’y regroupe toutes les astuces pour continuer à avoir des trimestres-). Pour mémoire, avant on validait des trimestres jusqu’à son taux plein, mais ça c’était avant… !

ÉTUDIER LES PISTES POUR RAPPROCHER LE TAUX PLEIN DE SES 62 ANS:

Hé oui, si votre taux plein avoisine les 65 ans par exemple, racheter des années d’études ou incomplètes via le dispositif au nom barbare de VPLR (versement pour la retraite) prend ici tout son sens s’il vous manque quelques annuités pour bénéficier du taux plein avant vos 67 ans. Coût, modalités, exonérations fiscales, calcul de rentabilité du rachat de trimestres,  voir notre page sur le rachat de trimestre  dits VPLR ici. Attention, si vous rachetez des trimestres pour améliorer votre date de taux plein, il convient de ne pas cesser de cotiser suffisamment pour continuer à valider et obtenir 4 trimestres par an jusqu’à la date de départ, si non le rachat pourrait s’avérer au final inutile. CALCULER SA PENSION DE RETRAITE Prendre sa retraite le plus tôt possible c’est bien évidemment estimer précisément de quelles ressources on va disposer par mois à partir de l’âge choisi. Ceci est essentiel, et pour un calcul retraite précis mieux vaut passer par un bon conseiller retraite (même si votre dossier est simple car l’erreur n’est jamais là où on l’attend) et aussi inclure toutes les ressources dont vous disposerez : retraite par répartition de la CNAV ARRCO AGIRC pour un salarié cadre par exemple, retraites capitalisations, assurances vies, revenus locatifs, revenus de capitaux mobiliers/dividendes etc. pour calculer sa retraite des régimes par répartition voir nos conseils ici Ce calcul retraite est également essentiel car cesser de cotiser plus tôt va pénaliser la base de calcul de la future pension. N’oubliez pas que moins de cotisations c’est moins de points dans les complémentaires (ARRCO, AGIRC, IRCANTEC) et moins de salaires “meilleurs” pour le calcul retraite de la sécurité sociale (CNAV) même si on a déjà ses 25 meilleures années. En effet une meilleure année récente dans le décompte des 25 retire du calcul une meilleure année d’il y a 25 ans et qui même revalorisée sera toujours moins bonne pour le calcul.

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